本文来源：时代周报 作者：周洁
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国家金融监督管理总局宁波监管局（以下简称“宁波金监局”）的一张高额“罚单”直指宁波鄞州农村商业银行（以下简称“宁波鄞州农商行”），罚款合计560万元。
2024年1月4日，时代周报记者致电了宁波鄞州农商行。“我们已经登记了您的采访，相关部门根据情况会回复您的。”宁波鄞州农商行一名工作人员表示。
实际上，2023年，浙江地区（包括宁波）有31家农商行被处罚，其中百万级罚单的农商行多达十余家，包括了浙江丽水莲都农村商业银行（以下简称“丽水莲都农商行”）、浙江江山农村商业银行（以下简称“江山农商行”）、浙江禾城农村商业银行（以下简称“禾城农商行”）、浙江磐安农村商业银行（以下简称“磐安农商行”）、浙江浦江农村商业银行（以下简称“浦江农商行”）、浙江农村商业联合银行（以下简称“浙江农商联银行”）、浙江桐庐农村商业银行（以下简称“桐庐农商行”）、浙江东阳农村商业银行（以下简称“东阳农商行”）、浙江海宁农村商业银行（以下简称“海宁农商行”）、浙江安吉农村商业银行（以下简称“安吉农商行”）、宁波北仑农村商业银行（以下简称“北仑农商行”）等。
1月6日，北京社科院副研究员王鹏告诉时代周报记者：“为了改进和完善风险管理和合规意识，农商行应加强制度建设，明确各部门职责，强化员工培训，提高全员风险意识和合规意识。”
超十余家农商行被罚百万元
为什么宁波鄞州农商行会被罚这么高的金额呢？或许是因为其违法违规事实数量较多。
图片来源：国家金融监督管理总局宁波监管局
根据处罚信息，宁波鄞州农商行主要违法违规事实为“异地非持牌机构整改不到位、违规开展互联网贷款业务、违规跨区域开展信贷业务、贷款“三查”不尽职、个人贷款管理不严且个贷资金流入限制性领域、违规转嫁经营成本、员工行为管理薄弱、信贷资产风险分类不真实、数据治理薄弱且监管统计数据存在较多差错、并购贷款管理严重不审慎、绿色信贷政策执行不到位、信用卡汽车分期业务不规范。”
“农商行的违规行为对其经营业绩和信誉无疑会产生负面影响。”王鹏指出，一方面，违规行为可能导致银行面临监管处罚，损失大量资金；另一方面，违规行为会损害银行的声誉，降低客户信任度，进而影响业务发展。
此项处罚并非个案。时代周报记者整理了浙江地区（包括宁波）的农商行行政处罚，共计31家农商行被处罚，其中“百万罚单”有十余家。
时代周报记者制表
例如，2023年1月16日，丽水莲都农商行被罚款100万元；3月31日，江山农商行被罚款185万元；4月6日，禾城农商行被罚款280万元；5月4日，磐安农商行被罚款120万元；6月5日，浦江农商行被罚款160万元。
进入下半年，即2023年7月6日，浙江农商联合银行被罚款380万元；7月17日，桐庐农商行被罚款155万元；10月24日，东阳农商行被罚款140万元；12月4日，海宁农商银行“被罚款415万元；12月29日，安吉农商行被罚款135万元，北仑农商行被罚390万元。
“浙江地区农商行年内出现十余次百万罚单，这对浙江地区的农商行整体形象无疑会产生一定的负面影响。”王鹏对此评价，“这可能会降低客户对农商行的信任度，进而影响其业务发展。”
贷款管理是违规“重灾区”
根据处罚信息，浙江地区的农商行在贷款管理方面存在较多违规行为。其中，贷款“三查”不到位和贷款资金挪用是处罚的主要问题。
例如，江山农商行的违规问题包括“贷款三查不到位、信贷资金被挪用、贷款五级分类不准确”，禾城农商行的违规问题包括“贷款管理严重不审慎，造成14笔贷款形成不良”，浦江农商行的违规问题包括“贷款‘三查’不到位”，海宁农商银行的违规问题包括“违规虚增存贷款、贷后管理不到位、贷款‘三查’不审慎、转嫁费用、未按工程进度发放项目贷款”，安吉农商行的违规问题包括“未流动资金贷款发放不审慎、固定资产贷款管理不审慎、个人贷款管理不到位”、北仑农商行的违规问题包括“信贷管理不到位；经营性物业贷款管理不审慎；‘阳光分期贷’管理严重不审慎；汽车信用卡大额分期业务管理不到位；汽车信用卡大额分期业务贷前调查不到位”等问题。
“农商行出现违规行为的背后原因可能较为复杂。”王鹏表示，一方面，随着市场竞争的加剧，部分农商行可能过于追求业务规模和盈利，导致风险意识淡薄，内控管理松懈。“另一方面，员工行为管理不到位也可能与企业文化、激励机制等方面的问题有关。此外，部分高管未经任职资格核准实际履职，也暴露出银行在人事管理和制度建设方面的漏洞。”
除去贷款管理问题，“员工行为管理不到位”在浙江地区农商行的违规问题中也比较普遍。
例如，丽水莲都农商行、磐安农商行、浦江农商行、海宁农商银行、北仑农商行的违规问题之一就是“员工行为管理不到位”。
另外，“高级管理人员未经任职资格核准或在核准前实际履职”也是被处罚的一个典型问题，包括浙江农商联合银行、东阳农商行、海宁农商银行都存在此类违规问题。
王鹏认为，“这确实反映了部分农商行在内控管理上存在缺陷。这些违规行为的出现，说明银行在执行规章制度、风险防控等方面存在不足，需要引起重视和反思。同时也体现了监管部门对违规行为的零容忍态度。通过严厉处罚，可以警示其他银行，起到震慑作用。”
“当前农村金融生态存在的问题主要包括金融服务供给不足、金融产品创新不足、金融基础设施建设滞后等。”在结束采访时，王鹏告诉时代周报记者，“为了改进这些问题，应加大政策扶持力度，引导更多金融机构进入农村市场；推动金融产品创新，满足农村多元化金融需求；加强金融基础设施建设，提升农村金融服务水平。同时，还应加强农村金融教育和宣传，提高农村居民的金融素养和风险意识。”