本文来源：时代财经 作者：张羽岐
随着2024年最后一个季度来临，各地区的惠民保也陆续开启升级模式。
时代财经梳理发现，北京、安徽、江苏、黑龙江、贵州、山东等多地区已经上线“惠民保升级版”，即2025年度惠民保产品。其中，江苏省医保局对外表示，2025年度“江苏医惠保1号”上线两周，投保人数已突破150万，较往期三年同期创历史新高。另据圆心惠保方面对时代财经透露，“龙江惠民保”2025版上线首日，投保人数已破30万。
惠民保，是一种普惠型商业保险，又被称为“补充医疗险”，是商业保险参与多层次医保体系的制度创新。诞生初期，惠民保凭借投保门槛低、保额高、价格亲民的优势迅速打入市场。作为年度型保险，惠民保一年一付费，且每年各地区大多会进行升级迭代。这一轮升级，多地区仍聚焦优化消费者关注的免赔额/起付线设置、保障责任和赔付比例等几大方面，并尝试降低免赔额，以满足更多消费者的需求。
首都医科大学国家医保研究院原副研究员仲崇明对时代财经指出，“惠民保继续保持惠民定价、惠民赔付、惠民服务的宗旨，果断作出一般商业健康保险所不能及的战略战术决策，肯定能吸引对健康风险有关注、有焦虑的潜在客户。特别是对动摇的有断保意向的投保人，能及时积极拉回。”
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多地惠民保下调免赔额
以北京地区为例，2025年度“北京普惠健康保”保费仍为195元/年，不限年龄、户籍、职业、健康状况，医保个账余额可为自己和家人投保，参保时间为2024年10月15日-2024年12月31日，保障期限为2025年1月1日至12月31日，保障范围涵盖医保内自付、医保外住院自费以及106种国内外特定高额药品费用，年度累计保额300万元。
“北京普惠健康保”相关工作人员告诉时代财经，与2024年的相比，新一版保险有所变化，其中针对连续三年参保且无出险记录的被保险人，还新增加了连续参保优待。上述工作人员称，“连续三年参保且无出险记录的被保险人，医保目录外住院自费责任，健康人群免赔额由1.5万元降至0.5万元，特定既往症人群由2万元降至1.5万元。此外，今年新增了口腔健康、中医调理、健康检查、家庭急救包、日常小药箱及线上健康课程六大健康服务，连续三年参保且无出险记录的被保险人，可在其中任选一项免费体验。”
仲崇明对时代财经分析指出，优化或降低免赔额实际上是一条重要的惠民举措。相关探索很早在浙江一些地市的惠民保运行过程中就出现过，而且从市场表现来看，浙江省整体的惠民保投保渗透非常好，在一些地市更是出彩。
中央财经大学中国健康保障创新实验室研究员郝珺则对时代财经表示，实际上，惠民保兼具政府机制和市场机制的特点，从一定角度上看，已经具备了社保的性质，很难差异化。这次北京普惠健康保在不同程度上降低了健康人群和既往症人群的免赔额，也是基于城市自身特点，进行了差异化。尤其是在免赔额上对健康人群倾斜较多，肯定是有吸引健康人群参保的考虑。
不只是北京，今年以来，江苏镇江、山东济南、安徽等省市地区对惠民保的起付线设置均有优化。在镇江，如果上年参保且无理赔，今年继续参保“镇江惠民保2025”，医保目录内个人自付费用保障责任（“责任一”）及医保目录外个人自费费用保障责任（“责任二”）的免赔额均下降1000元，由1.5万元降至1.4万元；在济南，“齐鲁保”部分保障责任的起付线由1.4万元降至1.2万元，同时延续齐鲁保续保无赔款人员的优待政策，对去年投保未产生赔付的群体，年度起付线降为5000元；更为优惠的是，在济南的高校大学生如果在保险期间新发恶性肿瘤的，责任一、责任二起付线直接降为0元。
“这一条政策调整，一般有几方面的考量：一是资金池的收支情况，当期收大于支，具备调整条件；二是待遇和筹资相衔接，在不降低筹资水平时，整体提高待遇标准设计；三是参考理赔结构与临床医疗救治费用水平，比较精细化地调整；四是在惠民保可支付范围方面，结合本地产业创新、市场新型服务等做适度拓展。”仲崇明对时代财经称。
上线9年，运行机制待完善
2015年，第一款城市惠民保在深圳正式上线，由平安保险公司承办，比起其他高额保费的商保，这款保费在20元~39元/人/医保年度的产品性价比极高，物美价廉。此后，各地惠民保产品如雨后春笋般涌现。据复旦大学中国保险与社会安全研究中心教授许闲团队此前发布的《“以退为进”：惠民保产品研究与观察——基于73款停售惠民保产品的分析》的研究报告，截至2023年11月15日，全国共推出284款惠民保产品，覆盖30个省份。
多位受访者对时代财经表示，上线9年来，惠民保产品设计基本形成定式，各城市相差不多，相关运行机制仍有完善的空间。
在仲崇明看来，惠民保整体运行机制，目前可以用相对简单来形容，主要是收保费、定规则、按规则赔付。若想要得到进一步的发展，需要根据投保客户特征，不断完善模型，也要做大模型大数据的精算分析。此外，要将进一步完善的任务派给惠民保自身以及其他多层次医疗保障。同时，面向服务供给侧探索合理控费、合理医疗服务开展。只要沿着这样的通用逻辑，惠民保与其他任何保险方案相比都不会落后。并且，惠民保的惠民本色将发挥成本最低、效率最高的信用背书。
不过，上述许闲团队的研究报告也指出，调研结果显示，尽管惠民保已经覆盖多个省份，但实际上惠民保的发展已经由爆发式增长转为平稳推进的模式。其中，2021年新增83款惠民保产品，2022年新增72款惠民保产品，2023年1月1日至2023年11月15日仅新增27款惠民保产品。
另外，在上述统计的284款惠民保产品中，已有73款产品停止运行，占比约为25.70%。按此计算，约4个惠民保产品中，就有1个停售。
具体来看，停售产品中，3款产品未正式运营即停售，48款产品存续1期，17款产品存续2期，4款产品存续3期，1款产品存续超过4期。此外，在覆盖地区中，江苏省停售产品最多，为11款，安徽省、湖南省停售产品分别为9款和8款，福建省、辽宁省、山东省、浙江省停售产品为5款，其余地区停售产品少于5款。
“少数惠民保停止运营，既有专业能力的问题，也有施政成绩上的影响。政府主导型的模式，要看是否能做好医疗、做好城市补充医疗保险。从国际比较经验来看，惠民保伴随国民经济发展、共同富裕、共同健康的诉求，还会不断成长，包括保费水平也稳定有序发展。而个人医疗保险与团体医疗保险的差别有限，不同保司不同策略。对于中国当下健康险市场来看，有两个新气象：一是头部保司限于老客户经营，二是以惠民保为代表的产品创新跑马圈新单。”仲崇明对时代财经称。
那么惠民保应该如何实现可持续发展呢？郝珺给出了她的建议，她对时代财经表示，一定要注意政府机制和市场机制的高效协同，社商融合，保证各方积极性的前提下，系统性做好商保这种财务安排，既要发挥政府机制的公共性、权威性和监督职能，又要发挥市场机制的自主性、灵活性、资源高效配置性。站在从市场主体长期经营的角度，可能更为稳妥的是鼓励商保参与健康治理、资源配置，基于行为经济学，设计更多的健康人群服务，链接更多健康领域生态，吸引老百姓用脚投票，形成可持续发展的良性局面。比如，很多城市已经在探索配备体育锻炼活动、运动康复、公园门票、健康食品等更多贴近健康生活场景的权益。