本文来源：时代财经 作者：黄宇昆
文|记者黄宇昆
10月18日晚间，平安银行（000001.SZ）交出A股上市银行今年首份三季度报告。数据显示，今年前三季度，平安银行实现营业收入1115.82亿元，同比下降12.6%；实现归母净利润397.29亿元，同比增长0.2%。
近年来，平安银行持续推进零售业务变革转型，主动调整零售贷款业务结构，促进“量、价、险”平衡发展。截至9月末，该行个人贷款余额17873.47亿元，较上年末下降9.6%，其中抵押类贷款占比61.8%。
备受关注的息差方面，今年1-9月，平安银行净息差为1.93%，较去年同期下降54个基点，平安银行行长冀光恒曾在该行中期业绩会上提到，平安银行有信心在相当长的时间里，将来把利差能够稳定在1.9%左右。
基于当前形势和自身经营需要，10月18日，国有大行开启今年第二轮存款降息，整存整取定期存款利率均下调25个基点。平安银行也于10月19日迅速跟进降息，调降幅度与国有大行保持一致。
在业内人士看来，银行下调存款挂牌利率有利于稳定银行负债成本，缓解商业银行净息差收窄压力，兼顾支持实体经济和银行稳健经营的平衡。
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营收降幅收窄，资产质量稳健
对于营业收入下降的原因，平安银行在三季报中解释称，主要受持续让利实体经济、调整资产结构等因素影响。
从营收结构来看，平安银行前三季度利息净收入为725.36亿元，同比下降20.60%；手续费及佣金净收入为187.11亿元，同比下降18.47%；投资收益为183.72亿元，同比增长63.07%，表现较为亮眼，平安银行称主要是债券投资收益增加。
分季度看，平安银行的营业收入降幅正在逐渐收窄。冀光恒在该行中期业绩会上曾提到，大力压降高风险信用类贷款，对该行营业收入的冲击非常大，2024年上半年，平安银行营业收入同比下降13%。
冀光恒坦言，平安银行的营收降幅较快，一季度降幅是14%，二季度是13%，希望全年收窄在10%左右或者更低。他预计，从今年到明年，营业收入不会特别理想，但希望能保持利润的稳定，而这将依赖于贷款损失能否大幅压降和成本能否得到管控。
零售业务方面，截至今年9月末，平安银行个人贷款余额17873.47亿元，较上年末下降9.6%其中，住房按揭贷款余额3125.37亿元，较上年末增长3.0%；信用卡应收账款余额4530.88亿元，较上年末下降11.9%；消费性贷款余额4768.92亿元，较上年末下降12.5%；经营性贷款余额5448.30亿元，较上年末下降11.4%。
个人贷款中，平安银行的汽车金融业务表现相对较好。2024年9月末，该行汽车金融贷款余额2870.66亿元，前三季度该行个人新能源汽车贷款新发放419.68亿元，同比增长54.8%。平安银行表示，针对汽车金融业务，该行加强优质客群开拓，聚焦新能源汽车市场，不断深化品牌企业合作，持续优化线上化产品与服务，并配套充电、出行等车生态权益。
平安银行积极应对宏观经济环境变化，加强资产质量管控，推动风险防范和化解。截至9月末，该行不良贷款率为1.06%，与上年末持平；拨备覆盖率为251.19%，风险抵补能力保持良好。
房地产风险方面，截至9 月末，平安银行对公房地产贷款不良率为1.34%，较上年末上升0.48个百分点，平安银行表示主要是受外部环境影响，个别房企资金面紧张导致，但整体不良仍处于较低水平。
华泰证券最新发布的研报称，近期政策组合拳共振，有望改善城投、地产资产质量，叠加平安银行持续压降零售高风险业务，预计后续资产质量维持稳健。
净息差企稳，同步降低存款利率
当前，商业银行普遍面临一定净息差压力。今年1-9月，平安银行净息差为1.93%，较去年同期下降54个基点，较今年1-6月下降3个基点。平安银行解释称，主要是坚持让利实体经济，主动调整资产结构，同时受市场利率下行、有效信贷需求不足及贷款重定价等因素影响，净息差下降。
对于备受市场关注的净息差问题，冀光恒在此前的中期业绩会上也有所回应，他表示，虽然平安银行息差下行速度较快，但目前已经有所企稳。他认为，从长远来看，利率肯定会继续下行，净息差也会稳定在一个合理的水平，不可能无限下行。平安银行有信心在相当长的时间里，把利差能够稳定在1.9%左右。
10月18日，六家国有大行对存款挂牌利率进行了下调，其中活期存款利率下调5个基点，从0.15%调整为0.1%；三个月、六个月、一年、两年、三年和5年定期存款利率均下调25个基点。拉长时间来看，这是继今年7月后，时隔不到3个月国有大行再度下调存款利率，也是自2022年9月以来国有大行第六次主动下调存款利率。
紧随国有大行之后，平安银行也迅速跟进存款降息。据平安银行官网，该行于10月19日下调了人民币存款利率，其中活期存款利率下调5个基点至0.1%，定期三个月期、半年期、一年期、二年期、三年期和五年期均下调25个基点，分别为0.85%、1.10%、1.30%、1.35%、1.55%和1.60%。
三季报显示，今年前三季度，平安银行吸收存款平均付息率为2.13%，较去年同期下降7个基点，其中人民币存款付息率较去年同期下降9个基点。平安银行称，未来该行将继续强化客户拓展和经营，加强高成本存款产品管控，促进低成本结算存款沉淀，持续优化存款结构和成本。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向时代周报记者表示，银行充分利用存款利率市场化调节机制，为存款进行合理重定价，一方面缓解息差压力，增强银行经营稳健性，另一方面为银行进一步降低实体经济融资成本拓展空间。