本文来源：时代财经 作者：张昕迎
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昔日紧俏的银行大额存单正在走向分化。
近日，“招商银行停发3年期以上大额存单”的消息引发市场关注。时代财经注意到，目前部分国有行、股份行虽仍有中长期大额存单在售，但其中不少额度均已告急。
不过，部分背负揽储压力的中小银行却在“逆势上新”。
4月16日，湖南宁乡农商银行在其官方公众号上公告，该行自4月17日起发售存期三年、起存额为20万元的大额存单，年利率达2.65%。
除湖南宁乡农商银行外，目前有多地的部分中小银行仍在新发大额存单产品，主要为城农商行和民营银行。
对储户来说，大额存单产品仍颇具吸引力。
“今天最后一天，大额存单利率被我赶上了，明天就降到2.7%了。”4月16日，来自四川的林女士赶上了当地一家城商行降息前的“末班车”，以3.2%的利率存入了一笔3年期、40万元大额定期存款。“现在好多银行3～5年（存款）的都没有了，想找利率高的更是屈指可数。”林女士说。
仍有5年期大额存单年利率超3%
近日，“招商银行不再新发3年期、5年期大额存单”的消息引发市场关注。招行方面回应媒体称，并非停发大额存单，只是3年期、5年期额度有限，目前限额供应。
4月16日，时代财经咨询了招商银行一位客户经理，其表示，“现在3年期、5年期的存款暂时没有了。”不过该经理同时介绍，目前招行的3年期、1000元起存的“享定存”存款产品还有额度，年化利率可达2.6%，每个月可以预约5万元的额度，预约后方可购买。
国有行方面，工商银行银行APP显示，该行3年期大额存单年利率为2.35%，其中300万起存的额度充足，20万起存的额度已售罄；中国银行、农业银行均仅有3年期产品，利率为2.35%，且已因剩余额度不足无法购买。农业银行还公告称，于4月1日～4月30日发行两期年利率为2.35%的3年期大额存单，起点金额分别为20万元、100万元。
建设银行APP显示，目前该行在售的大额存单产品包括6个月、1年期、2年期和3年期，均为20万元起存，其中3年期利率为2.35%，暂未提示额度不足。
与此同时，有股份行力推3年期大额存单。4月15日，渤海银行在官方公众号上公告，该行20万元起存、50万元起存的3年期大额存单年利率分别为2.65%、2.70%。该行同日宣布调整人民币个人通知存款产品利率，“一天通知存款+”的执行利率调整后为0.8%。
在大行收紧大额存单的同时，有不少地方中小银行“逆势上新”。
据时代财经梳理，目前多地部分银行仍在新发大额存单产品，主要为城农商行和民营银行。
根据湖南宁乡农商银行公告，该行自4月17日起发售存期三年、起存额为20万元的大额存单，年利率达2.65%。当日，时代财经致电宁乡农商银行一支行，该行工作人员表示，“现在只有大额存单能达到2.65%的利率，其他普通的（存款）最多只有2.45%，要存的话要早点来存，额度有限。”
4月12日，江苏无锡锡商银行在其官方公众号上宣布，该行1年期、3年期、5年期大额存单正在发售，年利率分别为2.20%、3%、2.90%，其中3年期、5年期利率出现“倒挂”。在上述产品中，除1年期产品不支持转让外，其他产品90天后均可转让，利率有效期至2024年4月30日。
另据东莞银行4月7日在其官方平台披露，该行起存金额20万元、3年期的大额存单的到期年利率达3.10%。且“可转让、可提前支取”。不过该行同时表示，上述利率为定制产品，仅限30天内行外资金转入达标的客户购买。
多家大行去年定期存款增速超20%
多家大行压缩中长期大额存单额度，与银行业整体息差持续下行不无关系。
据国家金融监督管理总局数据，截至2023年四季度，我国商业银行净息差从一季度末的1.74%下降至四季度末的1.69%，首次跌破1.7%关口。
但在存款利率已多次调降的背景之下，居民仍选择储蓄。央行发布的数据显示，2024年一季度，我国人民币存款增加11.24万亿元，其中住户存款增加了8.56万亿元。
反映在银行年报中，则是存款成本的不断上行。
年报显示，截至2023年末，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行存款总额分别为335211.74亿元、288984.68亿元、276540.11亿元、229070.50亿元，分别同比增加12.2%、15.0%、10.52%、13.39%。
就利息支出而言，中国银行压力较大。2023年，中国银行客户存款利息支出4508.51亿元，同比增长高达44.54%。客户存款平均利率达到2.09%，较2022年的1.65%上升44个基点。
2023年，工商银行存款利息支出5896.88亿元，同比增长22.8%，平均付息率较2022年的1.75%上升14个基点达到1.89%。
对比来看，建设银行、农业银行的吸收存款平均成本率分别同比上升4个基点、0.8个基点。
招行年报也显示，2023年客户存款利息支出1288.09亿元，同比增长21.71%。
居民存款意愿不断上升，存款定期化趋势尤为明显。2023年，工商银行定期存款增加41761.47亿元，增长27.6%；活期存款减少6171.11亿元，下降4.4%。业务类型来看，工商银行个人存款中，定期存款、活期存款的占比分别达到31.3%、18.1%。
此外，2023年建设银行的活期存款增速也超过20%。其年报数据显示，2023年，建设银行境内定期存款14.70万亿元，较上年增长21.25%，在该行境内存款中的占比已上升至55.01%。
股份行方面，据招商银行2023年年报披露，该行零售定期存款、零售活期存款分别同比增长48.58%、-7.75%。该行在年报中称，受客户风险偏好下降，企业资金活化不足影响，客户投资定期存款产品需求高企，活期占比有所下降。
近期，已有不少银行明确表态将管控中长期存款、压降负债成本。
邮储银行行长刘建军在该行4月2日举办的业绩发布会上表示，通过强化财富管理、AUM的综合考核让客户留存更多活期存款，设法提高活期存款占比，并对中长期存款进行一定管控。
工商银行也在年报中提到，该行境内人民币存款付息率稳中有降，目前新吸收定期存款利率同比已明显下降。